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“妖魔化”中國保險業(yè)有陰謀？
作者：佚名 日期：2002-4-19 字體：[大] [中] [小]
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冷振興 冷振峰
今年4月上旬，武漢某保險業(yè)務(wù)員自曝“行業(yè)內(nèi)幕”，現(xiàn)身說法，言稱“我欺騙了親朋好
友，公司也欺騙了我”，并“定論”地指出“欺瞞是我們追求業(yè)績的手段”。
不要一棒子都打死
一石激起千層浪，國內(nèi)保險業(yè)界陷入了從所未有的信任危機之中。
“自這個事件發(fā)生后，許多本來要簽單客戶都要求我們作出解釋，有的本來好好的，這
下干脆就斷然拒絕了”，一位國內(nèi)保險業(yè)務(wù)代理人無奈地對記者說。
“不要將所有保險公司一棒子都打死�！弊鳛閷W(xué)者，中央財經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授希望，公
眾要關(guān)注到中國保險業(yè)的主流———從1980年中國恢復(fù)保險業(yè)以來，平均35％的年增長率，大
大超過國家 GDP的增長。
有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，自1980年保險業(yè)正式恢復(fù)營業(yè)以來，中國的保險市場一直保持了較
高的增長速度。1998年，全國總保費收入突破1000億元大關(guān)，2000年保費收入又上一個新臺階
達(dá)1596億元。九五期間，保費收入年均增長21.8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP年均增長8.3％的速度。
2001年全國保費收入2109.36億元，同比增長32.2％，是近年來增長速度最快、經(jīng)濟效益最好
的一年。
但是激流下面難免有泥沙跟著攪。部分國內(nèi)公司由于擴張速度過快，戰(zhàn)線拉得過長，出
現(xiàn)了人才、管理和控制方面的脫鉤現(xiàn)象�！巴侗：屠碣r兩張臉”現(xiàn)象在一些保險公司依然不同
程度地存在。
據(jù)北京市保監(jiān)辦披露的一份市場調(diào)查文件表明，高達(dá)74.8％的壽險客戶居然不清楚自己
所投保險條款的具體含義，對于自己應(yīng)當(dāng)享受哪些權(quán)利，保險客戶們也知之甚少，對保險條款
非常清楚的人只有25.5％。消費者對保險合同的不理解和對自身權(quán)利的不清楚，直接導(dǎo)致了保
險銷售人員在銷售產(chǎn)品中有機會誤導(dǎo)客戶：解釋合同時揀好聽的講；不恰當(dāng)?shù)匦麄魍顿Y回報、
回避客戶退保帶來的損失等。這些誤導(dǎo)不僅引起社會的強烈反響，使得投訴案件增加，同時也
嚴(yán)重?fù)p害了被保險人利益，影響了公眾對保險業(yè)的信心。
對此，一位曾做過保險業(yè)務(wù)經(jīng)理分析認(rèn)為，目前國內(nèi)還處于保險業(yè)發(fā)展的初級階段，有
的保險公司為了追求保費收入和市場份額，讓一些不適合做保險業(yè)務(wù)的人進了保險公司，再加
上管理不到位，的確出現(xiàn)了很多問題，但并不能證明保險行業(yè)一團黑。
中外保險大戰(zhàn)升級的結(jié)果？
我國近13億的人口規(guī)模為商業(yè)保險提供了巨大的發(fā)展空間。2000年，我國人均保費支出
僅127.7元，保費總收入僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.8％，而同期的世界平均水平為2977元和7％。
按照這個7％的國際水平，中國的保險市場的規(guī)模大約應(yīng)該在6000億左右。
巨大的空間刺激了國際上所有保險巨頭的想象力。隨著中國加入WTO，外資保險公司開始
向中國保險業(yè)大舉進軍。據(jù)了解，到2001年底，中國共有保險公司52家，其中國有獨資保險公
司5家，股份制公司15家，中外合資保險公司19家，外國保險公司分公司13家。保險中介機構(gòu)
已達(dá)17家，其中保險經(jīng)紀(jì)公司17家，保險代理公司127家，保險公估公司26家。
但是中國保險業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢也讓國際保險巨頭吃到了苦頭。如在壽險領(lǐng)域，美國友邦在
1992年左右進入上海市場，憑借著國際上先進的代理人營銷制度，取得了空前的成功。在199
5年上海各家保險公司新銷的77萬張個人壽險保單中，僅美國友邦就售出70萬張，市場占有率
達(dá)到91％，一度給國內(nèi)保險公司帶來了巨大的壓力。但國內(nèi)保險邊干邊學(xué)，迅速扭轉(zhuǎn)了頹勢。
到1996年，美國友邦公司的個人壽險占有率急劇下滑到38％，1997年進一步下降到20％。據(jù)統(tǒng)
計,2001年外資公司保費收入為33.2億元人民幣，占中國國內(nèi)市場份額的1.58％。
盡管國際保險公司的市場份額在下降，但是分享保險蛋糕的絕對量卻在增加。很顯然，
這些國際巨頭不會甘心僅僅是這種成長所帶來的奶酪，還要在與國內(nèi)保險公司搶拼更有誘惑力
的市場份額。
今年年初，美國友邦不甘居于上海一隅，北伐上京。友邦保險中國區(qū)執(zhí)行總監(jiān)透露，友
邦保險北京分公司的選址已初步確定，預(yù)計將在今年6月份左右，即可向北京百姓開出自己的
保單，這將使友邦成為第一家在北京開業(yè)的外資保險公司。友邦的實質(zhì)性動作——招兵買馬，
已在4月正式展開。
在入世后幾天，剛拿到執(zhí)照的美國紐約人壽就聯(lián)合海爾，組建了一家合資壽險公司——
“海爾紐約人壽保險公司”，注冊資金為2億元人民幣，其中海爾和紐約人壽各占50％股份。
種種跡象表明，國際保險巨頭與國內(nèi)保險公司的正面交鋒已經(jīng)開始。對此，國內(nèi)保險界
也有自己深刻而清醒的認(rèn)識。泰康人壽保險公司董事長陳東升分析認(rèn)為，今年是中國保險業(yè)發(fā)
展的新階段，群雄并起，市場競爭加劇。中國加入WTO后，給中資保險發(fā)了很多牌，也給外資
發(fā)了很多牌，機構(gòu)的延伸和擴張加快，造成人才流動加快。未來整個中國的保險市場格局會發(fā)
生新的變化，并且是重大變化，未來鹿死誰手，現(xiàn)在還不清楚。今天小的不等于明天還是小的
，今年大的不等于明年還是大的，2、3年內(nèi)必見分曉。
不要迷信外國保險
在這種背景下，“自曝行業(yè)內(nèi)幕”事件的發(fā)生也就在情理之中了。但是，事件發(fā)生后，
國內(nèi)保險業(yè)界卻保持了幾乎一致的沉默，實在讓人摸不著頭腦。反而，一些保險業(yè)領(lǐng)域的專家
學(xué)者卻旗幟鮮明地提出，對外資保險公司優(yōu)勢存在三大認(rèn)識誤區(qū)，并稱“等外資保險進來再買
”的觀點不對。
南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系系主任江生忠教授認(rèn)為，目前許多消費者對國外保險的認(rèn)
識的誤區(qū)有三個：外資保險公司的競爭實力大大強于中資保險公司、外資保險公司與中資保險
公司相比技術(shù)先進，產(chǎn)品和服務(wù)好，由于中資保險公司實力較弱，難以抗衡外資，市場份額將
喪失。
江教授分析說，第一，到目前或未來一段時間內(nèi)進入中國保險市場的外資保險公司大多
屬于具有獨立法人的合資保險公司，而這些合資公司的資本金、資產(chǎn)規(guī)模并不大；第二，無論
是中外資保險公司的保險產(chǎn)品，都必須符合中國保險消費者的購買力和保險消費意識，國外的
保險產(chǎn)品不能簡單地搬到國內(nèi)市場上，而且在國內(nèi)市場上銷售的保險產(chǎn)品都需保險監(jiān)管部門審
批備案。實際上目前國內(nèi)保險市場上的中外保險公司的產(chǎn)品大體相同；第三，有實力并不一定
必然具有競爭力，市場競爭力的高低取決于多種因素。
郝演蘇教授則提醒消費者，“等外資保險進來再買”的觀點不對�？纯催M了上海的匯豐
銀行就會明白。國外保險機構(gòu)和銀行一樣，他們關(guān)注利潤大的高端客戶，而針對個人的服務(wù)并
不是他們關(guān)注的重點。” 最近的花旗銀行事件也印證了郝教授的看法。他認(rèn)為，外資保險公
司的保險產(chǎn)品必須本地化，并且符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。未來中外資保險公司的產(chǎn)品在條
款和價格上，不會有太大的差異。因此，中國加入世貿(mào)組織后，中外保險公司競爭的主題將是
服務(wù)。